Zanim kupisz mieszkanie – weź radę od doradcy podatkowego

Hipoteka na dom a podatki

Pożyczki a opodatkowanie

Dlaczego jedne pożyczki są tańsze, a inne dużo droższe? Co trzeba wiedzieć, by nie zagubić się w gąszczu przepisów? Większość banków wymaga dochodów na poziomie średniej krajowej, czyli ok. 1300 zł netto. Bierze się jednak pod uwagę także wydatki – liczone dla całej rodziny. Po odjęciu od pensji wszystkich stałych opłat (czynsz, gaz, prąd, kablówka, rata kredytu, ubezpieczenia itd.) musi pozostać na życie 300-400 zł na osobę.

Jaki klient ma najwięcej szans na kredyt?

Najbardziej wiarygodnym dla banku klientem jest ten, który ma etat na czas nieokreślony. Jeśli pracujemy na umowę terminową, zlecenie albo umowę o dzieło – ważny jest staż pracy. Powinien on wynosić co najmniej 6 miesięcy w jednej firmie. Przy obliczaniu dochodów bierze się wówczas pod uwagę średnią z ostatnich kilku?kilkunastu miesięcy. Jeśli więc ktoś zarabia nieregularnie, przed wizytą w banku powinien postarać się o dodatkowe zlecenia. Wtedy jego zdolność kredytowa wzrośnie. ALFASystem – http://www.alfasystem.legnica.pl – pomoże Wam rozwiązać więcej dylematów dotyczących kredytów.

Mniej formalności

Zwykle trzeba mieć pisemne zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy, ale są banki, które wierzą na słowo – wtedy we wniosku kredytowym wpisujemy tylko wysokość dochodów, a pracownik banku sprawdza to później w firmie. W niektórych bankach wystarczy pisemna deklaracja, że jesteśmy w stanie spłacać raty. Dotyczy to wyłącznie osób wykonujących tzw. zawody zaufania publicznego (m.in. lekarzy, prawników, architektów), pod warunkiem rejestracji działalności gospodarczej. W zasadzie cała procedura nie powinna trwać dłużej niż tydzień, choć jest bank, który każe klientom czekać nawet 15 dni. Inne obiecują wydanie wstępnej decyzji kredytowej w ciągu 24 godzin. Uwaga! Czas ten liczy się od chwili dostarczenia wszystkich wymaganych dokumentów, a nie od pierwszej wizyty w banku.

Najniższe prowizje

Przeglądając rozmaite oferty warto uważnie studiować tabele opłat i prowizji albo pytać przedstawiciela banku o wszystkie koszty, jakie musimy ponieść – zarówno na etapie rozpatrywania sprawy, jak i po udzieleniu kredytu. Niektóre banki za darmo nie zajrzą nawet do naszego wniosku, większość pobiera prowizję za udzielenie kredytu, która wynosi od 0,2 do 3,5 proc. pożyczonej kwoty. Wbrew pozorom, są to całkiem spore pieniądze (1 procent od 100 tys. zł to przecież 1000 zł). Niektóre banki z opłat za udzielenie kredytu zrezygnowały. Koniecznie trzeba sprawdzić, czy i ile zapłacimy za wycenę mieszkania przez rzeczoznawcę, spłatę długu przed terminem (od 0,7 proc. kwoty kredytu do 2,5 proc.) albo przewalutowanie (od 0 do 2,2 proc.). Najczęściej nic nie kosztuje zamiana kredytu dewizowego na złote, bywa też tak, że gratis (lub bardzo tanio) bank przeliczy dług na inną walutę pierwszy raz, za następne zmiany pobierze już natomiast wysokie opłaty. Prowizji może być sporo (np. za podwyższenie kwoty kredytu), opłaca się więc szukać takich ofert, w których banki deklarują rezygnację ze wszystkich wymienionych tu opłat.

Kredyt na dom a hipoteka

Polisa a kredyt

Dodatkowy koszt może stanowić polisa ubezpieczeniowa na życie, której bank będzie wymagał od klienta mieszkającego samotnie albo jedynego żywiciela rodziny (małżonek nie pracuje bądź ma bardzo niskie dochody). Najlepiej wtedy mieć polisę „emerytalną”, np. z funduszem inwestycyjnym (płacąc składki gromadzisz oszczędności na starość) – jeśli takiej nie mamy, można wykupić specjalną, tańszą polisę w banku. Wysokość składek zależy m.in. od wysokości kredytu, czasu spłaty i wieku kredytobiorcy, zwykle trzeba przeznaczyć na to kilkaset złotych rocznie.

Tagi:     , , , ,

O Autorze:


Piszemy o polskich sklepach, bankach i usługodawcach. Dostarczamy raportów i porad dotyczących zakupów i finansów. Zapraszamy do sprawdzania najnowszych raportów i artykułów. Również zachęcamy do komentowania i opiniowania naszych publikacji.